自动驾驶汽车的责任主体转向制造推广正在深刻改变汽车保险行业的结构。这一技术变革不仅引发了关于责任归属的商美驶争议，还为行业参与者开辟了新的国银改写规则价值机会。
美国银行分析师约书亚·尚克的行预团队在最新报告中指出，当无人驾驶技术普及后，警自原本以驾驶员为责任主体的动驾保险体系将经历根本性变化——责任将转移到汽车制造商和软件供应商身上，这一转变可能解决传统车险业务中责任险长期亏损的保险问题。
尽管市场担忧技术进步会压缩保险利润，责任主体转向制造但美国银行通过数据分析持不同看法：虽然自动驾驶可以降低事故发生率，商美驶但事故严重程度的国银改写规则增加抵消了事故频率减少带来的成本节省。
美国银行还指出，行预过去三十年汽车安全技术持续进步，警自但事故率改善的动驾速度却显著放缓，这为保险定价提供了新的保险考量参考。
高盛在今年6月曾预测，责任主体转向制造自动驾驶将迫使美国约4000亿美元的汽车保险市场进行重构。其研究表明，到2040年，美国车险成本预计将从当前的每英里0.5美元降至0.23美元，降幅超过50%。但该机构强调，未来十年内保费增速将保持温和。
在市场规模方面，高盛预测到2030年，自动驾驶卡车领域将形成约50亿美元的虚拟驾驶员市场，并且整体自动驾驶汽车市场规模将在同期间突破70亿美元。
目前，关于责任认定的争议尤为突出。根据美国现行法律，事故责任由驾驶员承担，但在无人驾驶的场景下，责任将转向产品责任险和网络安全险。
高盛对特斯拉、Waymo母公司谷歌、自动驾驶技术公司Aurora等企业的长期价值持乐观态度，同时认为Progressive等保险领军企业将在这一变革中受益，市场对技术风险的忧虑存在过度反应。
在监管方面，德克萨斯州等地已建立相对宽松的测试环境，要求无人驾驶汽车配备摄像头、遵守交通规则并投保。这一监管框架为技术的实施提供了实验场，但全国统一的责任认定标准仍需通过联邦立法或司法裁决来明确。
值得注意的是，Progressive等险企凭借在车联网保险领域的长期布局，正在通过技术赋能巩固市场地位。其在客户获取和精准定价方面的优势，可能会帮助其在行业转型期间持续扩大市场份额。